מקדם קצבה ושיעור התחלופה
Menu
מחזיקים ביטוח פנסיוני כזה או אחר?אלו שני מונחים שכדאי מאוד שתכירו:
החיסכון הפנסיוני נועד לאפשר לחוסכים לצבור כספים משמעותיים עד להגיעם לגיל הפרישה ואותם להמיר לקצבה חודשית.
בעבר אפשרה המדינה לחוסך לקחת את הכספים שצבר כסכום חד פעמי אולם מאז 2008 נחסמה אפשרות זו ואת הכספים ניתן למשוך כאמור רק כקצבה חודשית, לכן ראוי שנכיר כולנו שני מונחים חשובים ביותר בעניין זה:
מקדם קצבה:
מקדם הקצבה מגדיר את הקצבה החודשית אותה מקבל המבוטח מתוך חיסכון הפנסיוני שלו עם יציאתו לגמלאות. המקדם נקבע על פי תוחלת החיים הצפויה (המחושבת על פי תוחלת חיים ממוצעת) מרגע היציאה לגמלאות, ומסלול ההורשה שבחר הפורש. מדובר בעצם ביחס ההמרה בין הסכום שהצטבר לבין הקיצבה שיקבל , למשל, אם בחיסכון הפנסיה של אדם נצברו 2,000,000 ש"ח, ונקבע לו מקדם קצבה של 200, הקצבה החודשית אותה יקבל היא 10,000 ש"ח בחודש. מקדמי הקצבה המוצעים על ידי חברת הביטוח, הם חלק בלתי-נפרד מכל תכנית פנסיה.
אילו סוגי מקדמי קבצה קיימים?
- מקדם קצבה מובטח –נקבע בעת ההצטרפות לתכנית הביטוח, ואינו ניתן לשינוי בשל שינויים בתוחלת החיים או בתשואה.
- מקדם קצבה בעל הבטחת תוחלת חיים –אינו ניתן לשינוי בשל שינויים בתוחלת החיים, אך נתון לשינויים בשל שינויים בתשואה.
- מקדם קצבה לא מובטח– ניתן לשינוי הן בשל שינויים בתוחלת החיים, והן בשל שינויים בתשואה (זהו המקדם בתכוניות החל מ 2013)
- מקדם המרה בקרן הפנסיה –אינו נקבע מראש, אלא עם יציאת המבוטח לגמלאות, ונתון לשינויים גם לאחר מכן.
אחת השאלות שחוזרות ע"י כל פורש היא האם לאחר פטירתו הוא הפסיד בעצם את כל יתרת הכסף שנשארה בקופה…, אז התשובה בעניין זה היא כמובן שלא, לקראת היציאה לפרישה בוחר הפנסיונר את המסלול שירצה אשר יבטיח המשך תשלומי קצבה גם לאלמנתו.
שיעור התחלופה:
אחד הדברים החשובים ביותר שצריך לשאול את עצמו כל חוסך זה מה תהיה הקצבה שיקבל מול השכר שהוא מרוויח בפועל, היחס הזה מוגדר כ"שיעור התחלופה", קרי איזה שכר חדש שאקבל כפנסיונר יחליף את השכר שאני מרוויח בפועל כשכיר.
לדוגמא, עם כשכיר הרווחתי כ 10,000 ש"ח וכפנסיונר אני צפוי לקיצבה חודשית של כ 7,000 ש"ח אזני שיעור התחלופה במקרה שלי עומד על 70%.
כמובן שמטרתו של כל חוסך הינה להגיע ליחס הגבוה ביותר שניתן ואף לעבור את ה 100%, כדי לעמוד ביעד זה חייבים הן להתחיל לחסוך בגיל מאוד צעיר וכן להתמיד עם ההפרשה לחיסכון פנסיוני עד גיל הפרישה ובוודאי לא לעשות טעות ולמשוך כספים לאורך השנים (למשל למשוך את כספי הפיצויים בזמן עזיבת עבודה).
לקבלת מידע נוסף וקביעת פגישה – צור קשר
